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银保监合并、金融办变“局” P2P以后谁来管?

2018年3月17日,全国人大通过《国务院机构改革方案》,其中,对银监会和保监会进行合并,组建中国银行保险监督管理委员会,另一方面,多个省、市的地方政府金融办开始加挂金融监管局牌子,加上去年成立的国务院金融稳定发展委员会,说明中国的金融监管已经进入“新时代”。

作为中国金融的新业态,互联网金融的重要组成部分,P2P网贷已经从野蛮发展步入监管合规阶段。之前,负责其监管的机构涉及金融领域的多个部门,在金融监管的新时代,P2P的主要监管部门是否会有变化,对P2P行业的合规进度有什么影响,下面让我们来一一分析。

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国务院

每年全国两会期间的政府工作报告是国务院对去年工作的总结回顾和当年工作的计划,是中央政策的风向标,代表了国务院的施政纲要。P2P是互联网金融的重要组成部分,“互联网金融”一词,2014年到2018年五次被写进政府工作报告,从2014年“促进互联网金融健康发展”,2015年“促进互联网金融健康发展”,2016年“规范发展互联网金融”,2017年“对互联网金融等累积风险要高度警惕”到2018年的“健全互联网金融监管”,反应了政府对互金行业发展情况的判断与基本态度,也展现出互联网金融从快速发展到合规监管的过程。

2016年印发的“十三五”规划,互联网金融现其中,原文为“规范发展互联网金融”。从业者和专家对此的解读有着明显区分,首次写入五年规划,从业者更多看到了对互金发展的意义,意味着互联网金融在过去的发展受到了认可,未来地位将进一步提升;专家学者的关注点则落在“规范”两字上,他们认为,过去行业一直处在野蛮生长的状态,因此才出现了一些问题,未来互联网金融的监管会趋严。

2016年10月,国务院办公厅正式发布《互联网金融专项整治实施方案》,指出P2P应落实信息中介性质,不得设立资金池,不得发放贷款,不得非法集资,不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的,不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人,除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外,不得从事线下营销,应选择符银行作为资金存管机构。上述是最高层给P2P画下的红线,定下了框框,其后的整治监管都是以此出发,进行发挥。

《互联网金融专项整治实施方案》还对整治互联网金融和P2P的部门机构进行了规划,要求成立央行担任组长,银监会、证监会、保监会等参加的互联网金融整治工作领导小组,由银监会负责P2P的专项整治工作。地方上,各省级人民政府制定本地区专项整治方案,成立落实方案的领导小组,在该小组领导下,各级银监局、央行分支机构与金融办(局)等共同负责本地区整治工作。

综上所述,国务院对P2P监管的作用主要是行业的风向标与顶层设计,包括给P2P划定红线,设定框框,制定全国性的专项整治方案,统筹地方的整治工作,给地方整治工作进行分工等。

央行

2015年7月央行等十部委联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,其基调是支持互联网金融稳步发展,支持依法合规设立网络借贷平台。

《意见》给了P2P首个官方定义:个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,在P2P平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。P2P要坚持平台功能,为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。P2P要明确信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资。

此外,还明确了P2P业务由银监会负责监管,以及银行存管、信息披露等相关要求。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》是官方关于互联网金融、P2P最早的一份文件,堪称互金和P2P的监管“源文件”,上面提到的国务院办公厅发布的《互联网金融专项整治实施方案》就是以此为基础。

《互联网金融专项整治实施方案》指出,要成立由央行担任组长的互联网金融整治工作领导小组。于是,2017年6月,央行联合十七部门印发《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》,正式明确了互金整改应最迟于2018年6月底前完成,各省整治领导小组要切实承担第一责任人职责,最后由省级人民政府指定相关部门负责监督及验收。

央行掌门人也在公开场合发表对P2P的意见,周小川曾在一次记者会上表示:近年来,互联网金融发展如火如荼,P2P网贷活动蔓延十分迅速。中国在进行互联网金融创新变革的同时,也同样面临着一系列金融风险。在此背景下,P2P网贷监管也更加全面和深化。还有,中国互联网金融协会也是由央行牵头组建的,其会长李东荣是原央行副行长。

总的来说,央行对P2P监管的意义是首次官方发声,给了P2P一个权威定义,还有牵头成立互联网金融整治工作领导小组与中国互联网金融协会,相当于给P2P监管开了一个头,定了一个调。

银监会

央行的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确指出,P2P网贷由银监会负责监管。2016年8月24日,P2P“基本法”《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》由银监会会同工信部、公安部、网信办等部门制定发布,其中明确指出,银监会及其派出机构负责制定统一的P2P规范发展政策措施和监督管理制度,负责P2P机构的日常行为监管,指导和配合地方人民政府做好P2P机构的机构监管和风险处置工作,建立跨部门跨地区监管协调机制。各地方金融监管部门(省级金融办、局)具体负责本辖区P2P机构的机构监管,包括对本辖区P2P机构的规范引导、备案管理和风险防范、处置工作。

《暂行办法》还提出了平台的“十三条”禁令,个人不超过100万、企业不超过500万的限额,标题其募集期不超过20个工作日,信息披露等要求。《暂行办法》确立了P2P监管体制及业务规则,明确了P2P行业发展方向,为P2P行业的规范发展和持续审慎监管提供了制度依据。

国务院办公厅的发布《互联网金融专项整治实施方案》要求按照央行发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确分工成立分领域工作小组。2016年10月13日,银监会联合工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等十五部委联合发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、证监会发布《股权众筹专项整治工作实施方案》、保监会发布《互联网保险专项整治实施方案》。

《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》中指出,专项整治工作按照银监会与省级人民政府双负责制的原则,银监会会同发展改革委、工业和信息化部、公安部、人民银行、工商总局、法制办、国家网信办等单位成立网贷风险专项整治工作领导小组,银监会为组长单位,工作小组办公室设在银监会。

银监会统筹网贷风险专项整治工作,负责总体工作的组织和协调,包括制定行业监管制度和第三方存管等系列配套制度,拟定网贷风险专项整治工作实施方案,对专项整治工作进行周密部署,明确网贷业务负面清单,划清网贷机构不得从事的业务边界。

各省级人民政府,负责本地区具体整治工作,设网贷风险专项整治联合工作办公室,由省金融办(局)和银监会省级派出机构共同负责。整治的内容,包括排查摸底(2016年7月底前)、分类处置(2016年11月底前)、总结督导(2017年1月底前,后延迟至2018年6月底前)等。

2017年12月,银监会下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,,要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。其中,验收合格的P2P平台,予以备案登记,积极配合整改验收但最终没有通过的平台,可据具体情况清退业务、退出市场、并购重组,验收不合格的平台,由相关部门予以取缔。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后,按照网贷行业“1+3”(一个办法三个指引)制度框架设计,银监会会同相关部门分别于2016年底和2017年初,发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》。


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